Автомобильная страховка в США | Какое покрытие выбрать

Переехав из РФ в США от автострахования голова может пойти кругом. Вместо двух вариантов ОСАГО и КАСКО мы получаем сложную многогранную систему страхования. Давайте разбираться.

Я в настоящее время пользуюсь Progressive, поэтому рассматривать буду на её примере для штата WA.  В разных штатах и в разных страховых компаниях чуть-чуть может что-то отличаться но суть будет одна.

Итак автострахование в США состоит из нескольких пунктов:

- Bodily Injury & Property Damage Liability

- Underinsured Motorist

- Underinsured Motorist Property Damage

- Personal Injury Protection

- Comprehensive

- Collision

- и другие менее значимые

1. Bodily Injury & Property Damage Liability - Покрытие телесных повреждений и материальный ущерб - аналог ОСАГО

Здесь вы выбираете сумму страхования, которую компания покроет если вы нанесете травму человеку или его собственности если вы виновны в ДТП - его автомобилю или имуществу, например влетев в его забор.

Это покрытие разделяется на 3 части:

Выплата на одного человека / на всех пострадавших / на материальный ущерб

Например вы выбираете $25 000 / $50 000 / $25 000

Первые две цифры - это телесные повреждения. Третья цифра - материальный ущерб.

Это значит что если вы например нанесли повреждения одному человеку и счет за его лечение до $25 000 - страховая полностью оплатит.

Если двум и стоимость лечения $30 000 на каждого - то страховая выплатит по $25 000 каждому

А если например 3-м человекам и каждому стоимость лечения $20 000, то хотя это и меньше чем лимит на человека, но превышен максимальный лимит и компания выплатит всего $50 000, вы останетесь должны $10 000.

С материальным ущербом всё просто - врезались в чужую машину, снесли дорожный знак - ремонт покрывается в пределах этой суммы.

Чтобы вам было проще выбрать первые две цифры имейте ввиду что ориентировочная стоимость одного дня госпитализации в США около $20 000.

Чтобы выбрать третью цифру - можно представить что средняя стоимость старого авто около $10 000, а нового $ 40 000. Также не забывать что вы можете повредить сразу несколько автомобилей.

Мой выбор в данной категории - $50k/$100k/$100k

2. Underinsured Motorist - Я бы перевел это как незастрахованный водитель. Покрытие расходов на ваше лечение, если в вас врежется водитель без страховки или с низким/исчерпанным лимитом покрытия.

Для чего это нужно? В первую очередь чтобы быстро получить деньги от своей страховой компании. Конечно ответственность все равно лежит на том водителе, но у него просто может не быть средств чтобы оплатить ваше лечение и вы будете с ним судиться и получать копейки из его дохода.

Также имеет 2 части: Выплата на одного человека / на всех пострадавших

Т.е. если в вашем автомобиле были пассажиры, то выплату получат все в пределах общего лимита.

Мой выбор в данной категории - $25k/$50

3. Underinsured Motorist Property Damage - тоже самое только покрытие расходов на ремонт вашего транспортного средства.

Здесь помимо суммы покрытия ущерба появляется понятие deductible.

Deductible - это сумма которую сначала оплачиваете вы из своего кармана, а потом уже оставшуюся часть покрывает страховка.

Например вам повредил бампер водитель без страховки. Сумма ремонта $500. Deductible $100. Страховая вам выплачивает $400.

Deductible for hit & run - тоже самое, только на случай если виновник скрылся с места ДТП. В аналогичном случае с бампером, но если виновник уехал, страховая выплатит $200.

Здесь достаточно легко выбрать сумму покрытия - просто ориентируйтесь на стоимость своего автомобиля.

4. Personal Injury Protection - страхование от потери трудоспособности. Достаточно запутанная система, но если по простому - сможете получить компенсацию если в результате аварии не можете работать и теряете доход.

Мой выбор - $0 - не использую

Автомобильная страховка в США | Какое покрытие выбрать

5. Comprehensive - оплата ущерба, нанесенный вашему транспортному средству в результате пожара, кражи, вандализма, града или ущерба от наводнения, а также ущерба от столкновения с животным.

Здесь вы выбираете только deductible. Чем меньше deductible, тем дороже страховка.

Отдельно можно выбрать deductible на разбитые стекла - это позволит заменять разбитые стекла бесплатно или за $50.

Мой выбор - $500 deductible (с $0 glass deductuble если оставляете часто в публичных местах и есть привычка оставлять сумку в машине)

6. Collision - оплата ущерба, нанесенный вашему транспортному средству в результате аварии.

Также выбирается только deductible - остальное покрывает страховка.

Например deductible $500, вы виновник аварии, ремонт чужого авто встанет в $3000, а ремонт вашего автомобился обойдется в $5000. Ущерб другому автомобилю полностью покроется страховкой по пункту номер 1. А вы получите от страховой $4500 на ремонт вашего автомобиля.

Comprehensive и Collision это своего рода КАСКО - защищает ваш автомобиль от любого урона в назависимости кто виноват. То, что в сша называется двусторонняя страховка.

Этот вид страхования не имеет смысла оформлять на дешевые автомобили. Я бы задумался над ней только если стоимость авто более 7-10 тысяч.

Однако этот вид страхования зачастую обязателен, если вы покупаете авто в кредит.

Также вы можете включить в страховку защиту если вы берете автомобиль в рент и не можете его использовать во время ремонта, помощь с погашением кредита в случае тотала, можете добавить помощь на дороге (эвакуация, подвоз бензина и прочее), а также отдельно застраховать установленные незаводские комплектующие. Это я не буду подробно разбирать, думаю мало кто этим пользуется,

Надеюсь более-менее понятным языком смог объяснить и вам будет чуть проще разобраться.

⚠️ Совет: Прежде чем покупать страховку сделайте онлайн запросы в 2-3 компании и сравните где дешевле.

⚠️ Совет: по возможности оплачивайте сразу за 6 месяцев вперед, это позволит сэкономить 10-15% стоимости.

⚠️ Совет: страховку жилья лучше оформлять в той же компании что и автомобиля. В таком случае она выходит практически бесплатно за счет комплексной скидки.

⚠️ Совет: оформляйте страховки онлайн сами, это всегда будет дешевле чем через агента.

⚠️ Совет: не нужно ждать окончания полиса чтобы вносить изменения. Вы в любой момент можете поменять суммы покрытия, поменять/добавить авто, вписать или выписать другого водителя, поменять адрес и т.п. Изменения будут произведены в тот же день. Также произведется перерасчет и если страховка станет дешевле - вам вернут чать средств, дороже - нужно будет доплатить.

Я рекомендую Progressive или Geico. Это отличные страховые, всегда производящие выплаты. Будьте осторожны и не покупайте no name страховку по рекламе в Инстраграм за $30/мес, если действительно хотите иметь покрытие.

———————————————

• ©️ Вся информация на канале защищена авторским правом и запрещена к копированию

• Эта информация не является юридическим советом

All this information is not intended to be legal advice