Для начала, если вам интересно, как открыть сразу полноценную кредитную карту (не secured), вы можете ознакомиться с материалом по этой ссылке.
Итак, если у вас уже есть кредитная карта, разберем, как правильно ею пользоваться, когда пополнять баланс и как повышать кредитный рейтинг.
Ключевые даты по кредитной карте
После активации карты в банковском приложении вы увидите две основные даты:
- Payment Due Date
- Next Closing Date
Payment Due Date - это дата, до которой необходимо внести минимальный платеж, если на карте есть задолженность. Для построения кредитной истории она менее важна.
Ключевая дата для роста рейтинга - Next Closing Date. Именно в этот день банк фиксирует ваш баланс и передает информацию в кредитные бюро.
Главная задача - чтобы на момент Closing Date задолженность по карте была минимальной или отсутствовала.
В течение месяца вы можете свободно пользоваться картой - тратить, пополнять, снова тратить. Главное - закрыть долг до Closing Date, учитывая, что зачисление средств обычно занимает 1-2 дня.
Важно понимать, что кредитные бюро не видят ваши траты в течение месяца. Они видят только баланс на дату Closing Date.
Оптимальный уровень задолженности
Существует несколько порогов использования кредитного лимита:
- >75% - крайне плохо
- 50-74% - очень плохо
- 30-49% - плохо
- 10-29% - хорошо
- 0-9% - превосходно
Если лимит карты $1000, то на Closing Date долг не должен превышать $90. Разницы между $0, $50 или $90 для рейтинга нет - это одна и та же категория. Для удобства проще закрывать карту «в ноль».
Переход между категориями влияет на рейтинг заметно. Например, увеличение долга со $90 до $110 может снизить рейтинг на 8-10 пунктов.
Факторы, влияющие на Credit Score
Всего факторов шесть. Три влияют сильно, три - слабо:
- История платежей - сильное влияние
- Использование кредитного лимита - сильное влияние
- Взыскания (collections) - сильное влияние
- Возраст кредитной истории - слабое влияние
- Количество кредитных линий (хорошо >10) - слабое влияние
- Количество заявок за 2 года - слабое влияние
История платежей
Самое важное - всегда вносить платежи вовремя.
Использование лимита
Если у вас несколько карт, учитывается общая задолженность по всем картам. При этом каждая карта имеет свою Closing Date, что требует внимательного контроля.
А если вообще не пользоваться кредитной картой?
Рейтинг будет расти. За 6 месяцев можно достичь ~730, за год - ~750. Однако этого недостаточно для получения крупных кредитов.
Возраст кредитной истории
При открытии новой карты средний возраст кредитной истории снижается. Поэтому крайне важно не закрывать первую кредитную карту, даже если вы ей не пользуетесь.
Как строить кредитную историю
Открывайте новые карты постепенно. Идеальный сценарий - когда каждая заявка одобряется.
Выбирайте карты с высоким шансом одобрения. Например, вероятность одобрения можно оценить через сервис Credit Karma.
⚠️ Совет: подавайте заявки на новые карты не чаще одного раза в 6 месяцев.
Если у вас уже высокий рейтинг и история более года, иногда допустимо открывать 2-3 карты подряд.
Кредиты на авто и ипотека
Для крупных кредитов важен не только Credit Score, но и история выплат. Первый автокредит часто выдается под высокий процент (10-20%), с последующим рефинансированием.
Факторы одобрения кредита
- Платежеспособность
- Доход
- Расходы на жилье (обычно не более 30-50% дохода)
- Срок проживания по текущему адресу
- Срок работы на текущем месте
Практические советы
- Раз в 6-12 месяцев запрашивайте увеличение кредитного лимита - это не снижает рейтинг.
- Выбирайте карты без annual fee, а не только с бесплатным первым годом.
- Используйте приветственные бонусы новых карт.
- Оплачивайте покупки кредиткой и сразу гасите долг, получая кэшбек.
Дисклеймер: Информация предоставлена исключительно в ознакомительных целях и не является финансовой или юридической консультацией. Кредитные правила, скоринговые модели и требования банков могут отличаться и изменяться со временем. Для получения рекомендаций по вашей ситуации обращайтесь к официальным источникам и финансовым специалистам.
